防范银行倒闭：柬埔寨计划建立存款保险制度

据柬埔寨投资促进网获悉，为了加强银行体系稳健性，柬埔寨国家银行开始着手制定新法草案，以建立“存款保险”制度，这一制度的建立也有助于增强国内外投资者对柬埔寨金融市场的信心。

根据柬国银近期发布的报告，柬国银把编制“存款保险”（Deposit Insurance）法规草案列入下半年重点工作。

它指出，草拟中的新法规草案，将规定获得保障的存款限额、种类和基金宗旨。

它表示，新草案也将定下“存款保险”基金的投资程序和政策，确保基金能够实现合理的保值增值，为存款保障提供更坚实的资金后盾。

柬国银也正在研究和制定关于金融机构与存款人纠纷解决机制和程序的法规。

报告披露，柬国银经与柬埔寨银行协会、柬埔寨小额贷款机构协会和国际机构讨论，以听取和收集关于建立“存款保险”制的意见和回馈。

柬国银也决定加强存款保护总局官员能力，以便为执行“存款保险”制度作好准备。

与此同时，报告指出，柬国银也将发布新部长令（Prakas），以采取措施强化银行体系的稳健性，包括重新检讨银行和金融机构资本充足率和存款准备金等。

根据柬国银报告，银行体系不良贷款率（NPL）正节节攀升，截至今年上半年已上升至8.3%，与去年同期的7.4%，增加了将近1个百分点。

为了缓解银行和金融机构的坏账压力，以及减轻借贷人的财政负担，柬国银自2021年开始允许借贷人重组贷款，否则不良贷款率将会更高。

“存款保险”制是一种重要的金融保障体系，当收取存款的金融机构破产或倒闭时，由专门的存款保险机构将向存款人支付部分或全部存款，以保护存款人的利益，维护金融体系的稳定。

在该制度下，所有符合条件的存款性金融机构（如商业银行）都必须作为“投保人”，按照一定比例向存款保险机构缴纳保费。

大多数国家的存款保险制度都采取“限额偿付”的方式，即只有一定数额的存款（通常包括本金和利息）将得到保障。

其中，中国存款保险限额为人民币50万元，超过限额部分将需等待银行清算后，按比例受偿。

值得一提的是，国际货币基金组织（IMF）近期指出，银行不良贷款高扯和家庭债台高筑问题，已削弱了柬埔寨金融业的稳健性。

IMF称，柬国银正制定计划以应付节节攀升的银行体系坏账问题，惟强调终止宽容政策计划必须有序进行，且确保银行和金融机构按国际标准拨提准备金。

它强调，加强风险管理和建立银行处置（banking resolution）框架，是维护金融体系稳健性的关键步骤。

包括IMF在内的国际机构曾多次提醒柬国银，应尽快建立“存款保险”制，以加强存款人的信心，避免在一旦出现银行倒闭时，将引起“挤提”事件，危及整个银行体系的稳健性。